零存整取

零存整取示意图（图片数据仅供参考）零存整取（fixed deposit by installment）是银行定期储蓄的基本类型。[1][2]指客户按月定期存入固定金额，到期一次性支取本息的储蓄方式。[1]

零存整取存款起步金额不同银行标准不同，一般为人民币5元起存，多存不限。零存整取存款存期分为一年、三年、五年等。存款金额由客户自定，每月存入一次。利率一般低于同期定期存款利率，但高于活期储蓄等其他储蓄品种，一般约为同期定期存款利率的60%（随着利率市场化的推进，各商业银行在计算存款利息时，可能存在差异[5]）。[3][4][6][7]利息采用积数计息法的方式计算。零存整取储蓄可提前支取、可约定转存、可质押贷款。[4]

零存整取储蓄方式可集零成整，积少成多，具有计划性、约束性、积累性的功能，适合有固定收入但节余不多的储户，可促使理财新手养成良好的理财习惯，有计划地改善生活。[4][6][8]

含义

零存整取定期存款是指储户开户时与银行约定存款期限和时间，每月固定时间存入固定金额，到期后一次性支取本息的一种存款方式。[9]

产生背景

零存整取定期储蓄是在过去经济落后，人们的收入很低的状况下，为居民积少成多、集腋成裘而设立的一类储蓄品种其特点就是每隔一段时间到银行存一定数目的钱，到期后连本带息滚成一个整数或较大数额取出来。当然，储蓄过程相较其他储蓄品种稍微麻烦一些。比较适合城镇低收入或者高收入供养人数多的人群，适合一些经济不发达的农村地区的居民。[7]

特点

项目	内容
开户起存金额	零存整取一般5元起存，存款金额由客户自定，多存不限[3]每月必须按开户时的金额进行续存，续存时不能增加或者减少金额[10]每月（任何一天）存入一次，中途如有漏存，应在次月补齐，且只有一次补交机会[3][10]（即客户中途如漏存一次可在次月补齐，未补存或漏存次数超过一次的视为违约，对违约后存入的部分，支取时按活期存款利率计付利息[4]）
存款期限	存期一般分为1年、3年、5年
存款利率	零存整取计息按实存金额和实际存期计算，具体利率标准按利率表执行（即存入日挂牌公告的相应期限档次零存整取定期储蓄存款利率计息）。零存整取利率一般为同期定期存款利率的60%。遇利率调整，不分段计息，利随本清
利息计算	零存整取利息计算公式为：利息=月存金额×累计月积数×月利率，其中累计月积数=（存入次数+1）÷2×存入次数
适用对象	适合有固定收入但节余不多的储户[8]

参考资料：[3][4][8][10]

分类

零存整取类的储蓄存款主要分为三类：个人零存整取定期储蓄存款、集体零存整取定期储蓄存款和教育储蓄。[9]

个人零存整取定期储蓄存款是常规的普通家庭适用零存整取类型。[9]

集体零存整取定期储蓄存款是指由企业事业单位或群众团体集中代办，由员工自愿参加的一种事先约定金额，逐月按约定金额存入，到期支取本息的储蓄存款。起存金额为50元，存期为一年。[9]

教育储蓄定期存款时针对在校四年级（含四年级）以上的学生开办的零存整取式的定期存款，存款到期用户可凭存执和学校提供的正在接受非义务教育的学生身份证明一次支取本息。储户凭“证明”可享受利率优惠，并免征储蓄利率所得税。存期分一年、三年、六年，最低起存金额为50元，本金合计最高限额为2万元。[9]

利息计算

计算公式

零存整取利息计算公式是：利息=月存金额×累计月积数×月利率。[9]

其中累计月积数=（存入次数+1）÷2×存入次数。据此推算一年期的累计月积数为（12+1）÷2×12=78，以此类推，三年期、五年期的累计月积数分别为666和1830。储户只需记住这几个常数就可按公式计算出零存整取储蓄利息。当然，储户也可按零存整取利息查算表，算出应付到期利息。[9][11]

原理和方法

​第一种计算方法

因零存整取的余额是逐日递增,不能用整存整取的计息方式,只能用单利年金方式计算,公式如下

​SN=A(1+R)+A(1+2R)+…+A(1+NR) =NA+ 1/2N(N+1)AR

​其中:A表示每期存入的本金,SN是N期后的本利和,SN又可称为单利年金终值。上式中,NA为储蓄的本金总额, 1/2N(N+1)AR为利息总额。通常,零存整取是每月存入,存入金额相同,因此,为方便起见,将存期可化为常数如下:如存期1年,则D= 1/2N(N+1)= 1/2X12X(12+1)=78。同样,存期2年,常数D=666,存期3年,常数为D=1830。这样,1/2N(N +1)AR=DAR,即零存整取利息。[12]

第二种计算方法

零存整取的计算方法还可以采用定额计息法：用积数法算出每1元的利息化为定额息，再以每1元的定额息乘以到期结存余额即得利息。

每1元定额息=1/2（N+1）NAR÷NA=1/2（N+1）R[12]

计算示例

陈女士决定零存整取，每月定存3000元，1年期，到期后陈女士可以获得多少利息（零存整取1年期利率以年利率1.35%计算）。[13]

1年期零存整取累计月积数=（12+1）÷2×12=78[13]

利息=3000×78×（1.35%÷12）=263.25元[13]

计息规定

零存整取定期储蓄存款支取时对计息有如下规定:

①到期支取，按存折或银行储蓄卡开户日所定的利率计付利息。[14]

②提前支取，按支取日银行挂牌公告的活期储蓄利率计付利息；且只能全部提前支取，不能部分提前支取。[14][15]

③逾期支取，逾期部分按支取日银行挂牌公告的活期储蓄利 率计付利息。[14]

优缺点

优点：

①零存整取的利率低于整存整取定期存款利率，高于活期储蓄的利率，也经常比其他储蓄品种利率高，可使储户获得较高的存款利息收入。[7][6]

②在利率走低的趋势下，零存整取可锁定存款的高利率（按最初存单上约定的利率计算）[7]

③零存整取储蓄方式起存金额低，储户可集零成整，积少成多，具有计划性、约束性、积累性的功能，可促使理财新手养成良好的理财习惯，有计划地改善生活。[4][6]

④零存整取还有一种小额贴花的储蓄形式，手续相对简单，存取方便，保密性强，但不记名不挂失。储户每月存款，由银行发给有固定面额的有价存款凭证，它是一种形似邮票的印花，由储户粘贴在零存整取的空白单证上，按存期贴满12次不同月份的凭证即为到期，中途可以不存，也可以提前支取。[16][17]

⑤如果有众多同事同时办理零存整取业务，可委托单位的工会等组织进行集体批量办理，可方便职工，节约时间，便于银行集中收储，减少银行储蓄临柜人员的工作压力，提高效率。[16]

⑥零存整取储蓄方式可提前支取，满足资金流动性。[4]　　

⑦零存整取储蓄方式可约定转存，方便储户。[4]　　

⑧零存整取储蓄存单可质押贷款，满足资金需求。[4]

缺点：

①零存整取储蓄方式经办手续较复杂，利息计算公式相对复杂，储户办理过程花费时间较多，较麻烦。[7]

②零存整取储蓄方式在利率走高的情况下，后续存入款项的利率会低于调整变动后的利率。[7]

办理流程

业务处理

1.开户时由储户凭有效身份证件根据需要与银行约定存期和每月的存款金额，并填写零存整取存款凭证，由银行签发给存折或银行储蓄卡、存单。[15]

2.储户续存时，应填写零存整取储蓄凭证，连同现金、存折或银行储蓄卡一并交记帐员，记帐员验明存折或银行储蓄卡是否为本行签发，并审查续存金额是否符合规定。根据存款凭条抽出该户分户账，账折（或储蓄卡）核对相符，登折（或录入储蓄卡）记账，结出余额，并在存款凭条、存折（或储蓄卡）、分户账上分别盖上名章，连同现金交给出纳员。出纳员复点现金，复核账折（或储蓄卡）和凭条无误，留下存条，分户账和存折(或储蓄卡)退给记账员，记账员叫名问数核对相符，把存折（或储蓄卡）交还储户，分户账留存；零存整取到期或已过期的存折或银行储蓄卡，不得办理续存。如储户因事次月不能来网点柜台续存，可在当月存储时预存次月存款，或因事漏存，可于次月补存，但不能在第三个月补存。[15][16]

3.储户持到期存折或银行储蓄卡来银行支取存款时,应填写零存整取取款凭证(以存折或银行储蓄卡代付出传票的可以不填写)，记帐员经审查核对后，结算存折（或银行储蓄卡）一式二联，分别录入存折或银行储蓄卡，帐卡有关栏内，在存折和存单帐上加盖“结清"戳记，存折作为取款凭条的附件。同时，将存折或者银行储蓄卡和分户账交给出纳员，销记开销户登记簿。出纳员复核无误后，根据本息合计配款，在账、折（或储蓄卡）上加盖名章，在存折或存单上加盖“现金付讫”戳记。存折（或者储蓄卡）留下代现金付出传票，将账页和现金交记账员，记账员复点现金无误并叫名问数，核对相符后，将本金和利息付给储户。留下分户账由记账员负责保管。[15][16]

4.储户持过期存折或银行储蓄卡办理支取时，银行应计付给储户到期利息,并根据存折或银行储蓄卡上最后结存金额计付过期利息。[15]

5.储户申请全部提前支取时，必须出示本人身份证（工作证、户口簿和单位证明）。银行记帐员应记下证件的号码等摘录在支款凭条背面。银行不受理零存整取储蓄的部分提取。[15]

服务渠道　　

1. 开户：可办理存取款业务的银行机构营业网点（以下简称“营业网点”）。[4]　2. 现金续存：银行机构营业网点、自助存款机。[4]　　

3. 活期存款转零存整取续存：银行营业网点、ATM、网上银行。　[4]　

4. 现金取款：银行营业网点、ATM。　[4]　

5. 零存整取转活期存款：银行营业网点、网上银行、ATM。[4]　　

6. 查询：银行营业网点、网上银行、电话银行、手机银行、ATM、自助终端。[4]

注意事项

1.开户：储户若办理零存整取定期开户，需持有效身份证件到营业网点办理。如委托他人代办开户，还需同时出示代理人身份证件。[4]

2. 续存：储户可在营业网点办理现金续存，亦可在网上银行通过活期账户转账形式办理续存。[4]

3.取款：储户可持银行卡或存折对零存整取定期存款进行支取。如果取款金额超过20万元（含20万元），必须至少提前一天与取款网点预约。[4]

4.储户可以约定零存整取账户进行自动供款，即在开立零存整取存款时，由储户指定某一活期存款账户，自动按月从该活期账户扣划相应金额至零存整取账户；客户也可在存期内任意时间增加或取消约定，也可以修改指定的供款账户。[14]

参考资料

[1]中国人民银行济南分行. 零存整取.中国人民银行. 2013-12-29[2023-09-15].

[2]中国人民银行广州分行. 定期储蓄.中国人民银行. 2013-12-27[2023-09-15].

[3]曾增编. 理财投资课堂 职场理财小白告别月光族[M]. . 2021: 35-36.

[4]中国工商银行. 人民币零存整取定期存款.中国工商银行中国网站. [2023-09-15].

[5]货币政策司. 关于储蓄存款利息计算若干问题的解答. 中国人民银行, 2007-08-13 [2023-09-15].

[6]薛宁著. 新媳妇理财枕边书[M]. . 2011: 051-052.

[7] 刘明天主编. 如何让1万元变成100万 （乙种本） 家庭投资理财新概念[M]. . 1999: 522-525. (2)

[8]合肥中心支行. 零存整取业务的特点是什么？.中国人民银行. 2014-09-30[2023-09-15].

[9] 刘柯编. 理财就是理生活 生活理财省钱108招[M]. . 2021: 115-117.

[10]刘柯编著. 银行理财产品一本通[M]. . 2017: 11-12. (2)

[11]王秀山编著. 银行会计、出纳、储蓄案例综合分析[M]. . 1988: 331.

[12]袁春，王浩编著. 条条道路通罗马 个人理财投资启示录[M]. . 1996: 75-76. (3)

[13]林晓军编. 工资理财 工薪族的小额理财方式[M]. . 2021: 49-50. (2)

[14]中央金融团工委编. “三农”金融知识实用手册[M]. . 2016: 009. (2)

[15]严芬芬. 合作经济理论与实务[M]. . 1990: 241-242.

[16] 宋跃民 许自谦 牛建中. 储蓄基础理论与操作[M]. . 1995: 67-70. (3)

[17] 张屹山，孙少岩主编. 最新实用经济学辞典[M]. . 1993: 395-396.

该页面最新编辑时间为 2023年10月23日