担保人

担保人需面对风险，作为银行或金融公司借款人的担保者--通常不了解会受连累的严重后果。一心想帮忙亲友或同事借贷的人最终可能要付出很高的代价。担保人即保证人，根据担保法规定，第三人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任，这里的第三人即担保人，包括具有代为清偿债务能力的法人、其他组织或者公民，这里的债权人既是主债的债权人。这里的-按照约定履行债务或者承担责任-称为保证债务，也有人称保证责任。担保人与债权人应当以书面形式订立保证合同。

名词解释

担保人：对别人债务做出担保，承诺如果债务人违约，将代为偿债。

因此，在未同意充当担保人之前，你须了解下列可能发生的后果。

后果分析

a) 你可能被控告。

要是借贷者违约而欠债，银行或金融公司就会控告你。

b) 你可能被宣判破产。

如债务超逾RM30,000，你可能被宣判破产。

c) 多名担保并非安全。

不要以为有多名担保人，你就感到安全。债务不一定由多名担保人平均承担。银行也不须要选择向较富裕的担保人追债。贷方有权选择向所有或其中一名担保人追债。

d)死亡并不代表免除担保。

这要看是哪类担保。如属联保而涉及多项担保，担保人死后，其遗产仍得用以偿还债务。可是，如只是一项联保，其遗产就无需用以偿债。

责任与权利

谁可当担保人？

年龄超逾18岁，不是破产者。

担保人可后选择退出吗？

这要由金融机构决定。它可要求担保人清还债务，中止合约。它也可要求另找新的担保人接任。它甚至可以不允许原任担保人退出。

担保人何时可抽身而退？

当贷款已还清。可是，若借款人去世，你就得负责摊还他的债务。

当担保人有何权利？

根椐中央银行指南，担保人有下列权利：

* 可持有一份担保合约及其他有关证件。

* 只要借款人同意，可获知向金融机构借贷款额。

* 可控告借款人如需为前者偿还欠金融公司之债务。担保人通常收到致给借款人的催债副本。

* 可限定只担保一项特定借贷。若数年后，借款人欲增加借款额，他必须作出新借贷申请，至少也须获得担保人书面同意担保新贷款。

* 除非借款人违约没摊还借款，金融机构才可向担保人追债。

* 金融机构必须将还债要求信送达担保人后才可向后者追债。

( 注：所有担保人都应被告知上述权利，不管有关权利是依据1967年破产法令或有关借贷机构接受贷款担保之中央银行指南。)

其他信息

谁将被银行控告？

若借款人违约不还借款，银行将会向谁追讨债务--借款人或担保人？

银行不一定要先向借款人追债。银行有权选择先向借款人或担保人采取法律行动。它甚至可以同时向两方面追讨债务。

不宜先向担保人追债

根据大马中央银行指南，若私人贷款额为RM250,000或较少而合约于2001年5月之后签署者，金融机构必须设法先向借款者追债。不果之后，才可向担保人追讨债务。

只有在通过法律途径(在法庭提出控诉，向借款者追债)仍不得要领之后，才可对担保人采取法律行动。

不宜随意宣判担保人破产

不是所有的担保人都得到相同的待遇。例如一名“社会担保人”可享受特殊待遇。

在<1967年破产法令>下，金融机构可致使一名负责超逾RM30,000的借款人宣告破产。对于担保人也一样，除非他是一名“社会担保人”。

金融机构只有在使尽所有管道向借款人追债不果之后，才可起诉“社会担保人”，要求宣判他破产。

在上述法令下，“社会担保人”是指为下列各项贷款作出担保的人。

* 家居房屋贷款

* 教育或学术研究奖、助学金贷款

* 私用交通工具期付款之贷款

保证人资格的特殊规定

第一，具有代为清偿债务能力的法人、其他组织或者公民，可以作保证人。但是，不具有完全代偿能力的法人、其他组织或者自然人，以保证人身份订立保证合同后，又以自己没有代偿能力要求免除保证责任的，人民法院不予支持。第二，根据民法通则的有关规定，个体工商户、农村承包经营户是公民的一种特殊形态。因此作为保证人的公民，也可以是个体工商户、农村承包经营户。 第三，可以充当保证人的包括：依法登记领取营业执照的独资企业、合伙企业；依法登记领取营业执照的联营企业；依法登记领取营业执照的中外合作经营企业；经民政部门核准登记的社会团体；经核准登记领取营业执照的乡镇、街道、村办企业。 第四，企业法人的分支机构未经法人书面授权提供保证的，保证合同无效。企业法人的职能部门提供保证的，保证合同无效。 第五，以公益为目的的事业单位、社会团体不得充当保证人。而从事经营活动的事业单位、社会团体为保证人的，如无其他导致保证合同无效的情况，其所签定的保证合同应当认定为有效。 第六，国家机关在接受外国政府或者国际经济组织提供的贷款的过程中，并经国务院批准后可以作为保证人。其他情况下不允许作为保证人。