长期健康保险

长期健康保险，是指保险期间超过一年或者保险期间虽不超过一年但含有保证续保条款的健康保险。

概述

长期健康保险是指，保险期间超过一年或者保险期间虽不超过一年但含有保证续保条款的健康保险。

注意事项

目前市面上许多长期健康险均以附加险形式出现，其本质就是将返还型的寿险、养老险产品，和消费型的健康险产品"打包组合"。虽然健康险本身不带有返还功能，但是在综合保障计划的产品组合中，由于主险仍带有分红性质或返还功能，实际上实现了返还效果。同时，作为附加险的健康险可借用主险（通常指寿险）的费用，降低费率。

投保技巧

对于消费者来说，返还型产品可以返还保费，而消费型产品的保费低廉，到底该如何选择呢？

每一种保险产品都有其独特的属性和作用，无论消费者选择哪一种保险产品，都应该从自身的经济状况、风险承受能力和实际需求出发，进行综合的考量与判断。

具有返还功能的新型健康险组合可以实现储蓄保本、长期保障的功能，不过此类保险产品年缴保费较高，一般适合经济能力较好的人群；而消费型健康险年缴保费较低、保险期短、利于灵活调整，但一旦保险期满，保费无返还，而且年保费受多种因素影响，一般年龄越大，年保费越高，适合经济状况一般的人群。

长期返还型重疾险更划算

投保返还型重疾险产品，采用平均费率，如果30岁男性投保10万元重疾险，20年的缴费期都同样按照30岁时的费率计算，每年保费3500元左右，全部保费仅需7万元。仅从保费缴纳方面来看，返还型重疾险产品已经具有优势。更重要的是，返还型产品的保费在无理赔发生的情况下，还可以在期满后全数返还给消费者。

不过，对于经常出差，需要旅行期间紧急救援或者某方面短期特定医疗保障计划的消费者来说，短期的消费型健康险也是不错的选择。

不同人如何选择

男性挑选长期健康险，保障额度需要做足。男性往往是家庭的经济支柱，日常工作压力大，在挑选长期健康险时，需格外关注保障额度。考虑到男性在家庭中起着中流砥柱的作用，建议将保额做足。一般原则，保费支出是年收入的7%-12%，如果没有社会医疗保障的话，这个比例可以适当提高一些。长期健康险保障期限较长，保费支出相对较高，一般保险公司会设定犹豫期。男性在挑选健康险时要正确运用犹豫期，在这期间仔细研究保险条款，明确保险责任、责任免除等，看看所购买的产品是否真正适合您。犹豫期内要求退保，要查看保险公司是否全额退还保费。

女性挑选长期健康险，保障内容需明确。女性体质特殊，罹患疾病的可能性大。若您的经济条件允许，不妨购买份长期健康险。女性在挑选长期健康时，需格外关注保障范围，要分清楚哪些疾病是保险责任范围内的，哪些不在责任范围内。针对女性原位癌发病几率大这一现象，若所购买的长期健康险承保这一特色疾病则更为划算。长期健康险保障期限长，保费相对来说较贵，而女性经济收入往往有限，在选择缴费方式时需格外谨慎。建议选择期缴保费，虽然所付总额可能略多些，但每次缴费较少，不会给家庭带来太大的负担。

为孩子挑选长期健康险，少儿特殊疾病别忽略。在大人保障做足后，倘若家庭经济较为宽裕，可为孩子挑选份长期健康险。市面上适合孩子的长期健康险产品较多，在挑选时需格外关注是否承保少儿特殊疾病，如少儿白血病、脑炎后遗症、脑膜炎后遗症等。孩子成长较快，每一阶段面临的疾病风险均有所不同。因此为孩子挑选长期健康险，保障年限最好不要超过25周岁，这样孩子成年后可以根据自身实际情况，有针对性的调整投保方向。此外投保少儿长期健康险时，保险公司往往会询问是否有既往病史，尤其是家族遗传病，您需要如实回答，以免后期理赔出现问题。