现贷网

现贷网是P2P网贷平台，指有资金并且有理财投资想法的个人，通过第三方网络平台牵线搭桥，使用信用贷款的方式将资金贷给其他有借款需求的人。

正文

概述

现贷网，完全秉承互联网精神，即：开放、透明、分享、责任。

模式介绍

定义简介

简单地说，就是有资金并且有理财投资想法的个人，通过中介机构牵线搭桥，使用信用贷款的方式将资金贷给其他有借款需求的人。其中，中介机构负责对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察，并收取账户管理费和服务费等收入。这种操作模式依据的是《合同法》，其实就是一种民间借贷方式，只要贷款利率不超过银行同期贷款利率的4倍，就是合法的。

P2P平台英文全称“Peer-to-Peer lending”，即点对点，个人对个人的信贷平台，P2P平台首先在国外悄然兴起，美国最大的网络借贷平台是Prosper（译名为“繁荣网”），而欧洲最大的网络借贷平台是Zopa，这两大平台都通过其网站可以实现用户之间的资金借入或借出，在此之前个人借款都是通过银行来实现的，个人将存款汇集到银行，由银行作为媒介发放给贷款人。

P2P平台的兴起使得资金绕开了商业银行这个媒介体系，实现了“金融脱媒（Financial Disintermediation）”，投资人可以自行将钱出借给在平台上的其他人，而平台通过制定交易规则来保障交易双方的利益，同时还会提供一系列服务性质的工作，以帮助借贷双方更好的完成交易。在P2P平台诞生之前，个人如果想要申请贷款，首先想到的是银行，需要身体力行地前往银行设立的网点递交申请、提供繁复的材料，之后经过冗长的等待，才能获得想要的资金。P2P网络借贷则大为不同，个人通过登陆网站成为注册用户后，填写相关信息，通过相关验证，便可以发布个人贷款信息。P2P相对传统银行贷款业务，特点之一是便捷。此外P2P网络借贷对于个人及中小企业借贷方具有门槛低、审批快、手续简、额度高等优势。

同时，现贷网亦是一家P2P网络信贷平台的名称，由湖南湘贷商务信息有限公司开发运营的P2P借贷平台，为借贷双方提供P2P网络信贷信息服务。

运作模式

现贷网服务平台主要针对的是那些信用良好但缺少资金的大学生、工薪阶层和微小企业主等，帮助他们实现培训、家电购买、装修和兼职创业等理想。对于这些融资人，无需他们给出贷款抵押物，而是通过了解他们的身份信息、银行信用报告等，来确定给他们的贷款额度以及贷款利率，然后，平台将这些信息提供给投资人，由他们双方直接达成借款协议，投资人获取贷款利息。

发展现状

国外比较知名的有格莱珉银行、Prosper、LendingClub、Zopa等。此模式于2006年传入中国，现正处在蓬勃发展阶段。

特点介绍

直接透明

投资人与融资人直接签署个人间的借贷合同，一对一地互相了解对方的身份信息、信用信息，投资人及时获知融资人的还款进度和生活状况的改善，最真切、直观地体验到自己为他人创造的价值。

信用甄别在现贷网模式中，投资人可以对融资人的资信进行评估和选择，信用级别高的融资人将得到优先满足，其得到的贷款利率也可能更优惠。

风险分散投资人将资金分散给多个融资人对象，同时提供小额度的贷款，以现贷网为例，投资人出借1000元，最小投标金额1元，出借给1000个有资金需求的企业或个人，风险得到了最大程度的分散。

门槛低、渠道成本低

现贷网模式使每个人都可以成为信用的传播者和使用者，信用交易可以很便捷地进行，每个人都能很轻松地参与进来，将社会闲散资金更好地进行配置，将中高收入人群的闲余资金合理地引向众多信用良好且需要帮助的中低收入人群。

意义详情

现贷网是一种将非常小额度的贷款聚集起来借贷给有资金需求人群的一种商业模型。它的社会价值主要体现在满足个人资金需求、发展个人信用体系和提高社会闲散资金利用率三个方面：

1）在中国，银行对个人信用贷款的条件要求很高，个人从银行系统融资面临很多困难，现贷网模式为需要资金的人提供了新的融资渠道。

2）现贷网模式主要是以个人信用评价为基础的贷款，它的发展有助于个人体现自身的信用价值，提高社会个人信用体系的建设。

3）现贷网模式扩宽了个人投资的渠道，加大了资金的流动，提高了社会闲散资金的使用率，促进了经济的发展。

P2P网贷起源

随着互联网用户的普及、技术的进步与货币数字化的迅速发展，2005年在英国首次出现个人对个人（P2P）的网络现贷网模式服务平台。这种模式由于使借贷双方互惠双赢，加上其高效便捷的操作方式、个性化的利率定价机制，推出后得到广泛的认可和关注，迅速在其他国家复制。

国内小额贷款及P2P借贷的出现和兴起，主要是因为国内现有的金融体系对小微客户的金融排斥。小微客户由于财务管理不规范和缺乏可用于抵押担保的资产一般很难从银行等正规金融机构获得贷款。同时传统银行贷款业务在进行客户导向时，考虑成本及管理因素，银行对小额贷款业务受理缺乏热情，中信证券的数据显示，国内有4200万家中小企业，其中只有3%的企业主从银行获得贷款。[1]银行等金融机构的传统客户是资质优良的国有企业、大中型企业等，数量庞大的中小微企业在现有的银行服务体系中多数被定位为低端客户。在金融服务成本相差不大的情况下，银行等金融机构更倾向于选择优质、高端客户。

2012年4月19日，国务院发布《关于进一步支持小型微型企业健康发展的意见》（国发[2012]14号）。《意见》指出，落实支持小型微型企业发展的各项税收优惠政策。[2]

P2P网络借贷对中小微企业融资渠道提供了很好的机会和条件；大力支持小型微型企业技术改造；提升小型微型企业创新能力、支持创新型、创业型和劳动密集型的小型微型企业发展；切实拓宽民间投资领域。

发展至今由P2P的概念已经衍生出了很多模式。中国网络借贷平台已经超过2000家，平台的模式各有不同，归纳起来主要有以下四类：

一、线上模式，这也是最安全的P2P模式。此类平台仅作为中介，平台不吸储，不放贷，只提供金融信息服务，其优势是突破地域限制，运营成本较低，交易公开、透明。此模式通过互联网的交互性和普遍性，挖掘用户需求，借贷双方通过互联网平台交易，网贷平台的运营成本相比于线下模式要低得多，借贷双方是一种直接融资模式。在风险保障机制上一般采取2种方式，即引入平台风险准备金机制或引入第三方担保机构。现贷网网站是其中的代表性机构，平台拥有完善的风险准备金机制，并针对特定产品，引入了第三方担保机构。

二、“P2P平台下的债权合同转让模式”的流转标模式。可以称之为“多对多”模式，借款需求和投资都是打散组合的，甚至有由宜信负责人唐宁自己作为最大债权人将资金出借给融资人，然后获取债权对其分割，通过债权转让形式将债权转移给其他投资人，获得借贷资金。宜信也因其特殊的借贷模式，制定了“双向散打”风险控制，通过个人发放贷款的形式，获得一年期的债权，宜信将这笔债权进行金额及期限的同时拆分，这样一来，宜信利用资金和期限的交错配比，不断吸引资金，一边发放贷款获取债权，一边不断将金额与期限的错配，不断进行拆分转让，宜信模式的特点是可复制性强，发展快。其构架体系可以看作是左边对接资产，右边对接债权，宜信的平衡系数是对外放贷金额必须大于或等于转让债权，如果放贷金额实际小于转让债权，等于转让不存在的债权，根据《关于进一步打击非法集资等活动的通知》，属于非法集资范畴。

三、大型金融集团推出的互联网服务平台，平安陆金所是此类模式的代表。与其他平台仅仅几百万的注册资金相比，陆金所4个亿的注册资本显得尤其亮眼。此类平台有大集团的背景，且是由传统金融行业向互联网布局，因此在业务模式上金融色彩更浓，更“科班”，还拿风险控制来说，陆金所的P2P业务依然采用线下的融资人审核，并与平安集团旗下的担保公司合作进行业务担保，还从境外挖了专业团队来做风控。线下审核、全额担保虽然是最靠谱的手段，但成本并非所有的网贷平台都能负担，无法作为行业标配进行推广。值得一提的陆金所采用的是“1对1”模式，1笔借款只有1个投资人，需要投资人自行在网上操作投资，而且投资期限为1-3年，所以在刚推出时天天被抱怨买不到，而且流动性不高。但由于1对1模式债权清晰，因此陆金所在2012年底推出了债权转让服务，缓解了供应不足和流动性差的问题。

四、以交易参数为基础，结合O2O（Online to Offline，将线下商务的机会与互联网结合）的综合交易模式。例如阿里小额贷款为电商加入授信审核体系，对贷款信息进行整合处理。这种小贷模式创建的P2P小额贷款业务凭借其客户资源、电商交易数据及产品结构占得优势，其线下成立的两家小额贷款公司对其平台客户进行服务。线下商务的机会与互联网结合在了一起，让互联网成为线下交易的前台。

监管与引导

由于中国网络借贷模式多样，没有明确的监管，平台资质参差不齐，经常出现危机事件。2011年7月，积累了10万注册用户、自称“中国最严谨网络借贷平台”的哈哈贷网站宣布因为资金短缺将关闭，类似事件持续不断。

如何规避P2P网络借贷的风险，监管与引导尤为重要。网络借贷模式的作用是建立公开透明的平台，对借贷双方提供信用咨询与管理服务，撮合投资人与融资人直接产生借贷关系。依据我国《合同法》、《民法通则》以及最高人民法院的文件等规定，P2P民间借贷行为中投资人所拥有的债权文件、收回出借资金和利息的权益受法律保护。2009年初中国人民银行颁布的“信贷十条”和由银监会颁布的《消费金融公司试点管理办法》，中国人民银行、银监会、证监会和保监会联合下发《关于进一步做好中小企业金融服务工作的若干意见》，旨在进一步改进和完善中小企业金融服务，拓宽融资渠道，着力缓解中小企业的融资困难，支持和促进中小企业发展。

针对监管体系不完善，及不断扩大的网贷市场空间，越来越多的网贷平台试图通过“自律”推动“他律”。中国小额信贷联盟也在其机制内部下设P2P小额信贷信息咨询服务行业委员会，现贷网、信而富、宜信当选为理事会员，该委员会要求所有P2P会员机构签署行业自律公约并制定行业标准，内容涉及信息披露、支付结算、征信系统建设等风险防范的相关领域。广东省已经完成了两次行业内的调研，央行、上海市政府也都进行过相关调研。

2012年12月陆金所牵头成立了网贷联盟，并推出了网贷黑名单，欲将网贷“黑名单”与央行征信系统对接，促进建立完整的网络信贷服务体系。

以法律法规去界定网络借贷模式的规范化程度，明确网络借贷是未来金融体系中不可缺少的一部分，对网络借贷的资金管理、服务范围、经营模式等予以规定，严格限制和取缔非法的民间中介组织和活动，明确监管方、借贷平台，放贷人和融资人各自的义务。由工商、政法、税务及金融部门联合建立企业、个人信用资料库，建立完善的网络借贷统计监测数据，应该建立和完善失信惩戒机制，通过司法及舆论导向加大对逃债及违约的惩戒力度，加大企业及失信人的失信社会成本。

开放分类：

P2P网贷，现贷，互联网金融，融资，中小微企业

• 1．  彭博社：中国影子贷款难以被压制 ．腾讯财经．2013-03-27 [引用日期2013-04-26]．

• 2．  国务院关于进一步支持小型微型企业健康发展的意见 ．中央政府门户网站．2013-3-26[引用日期2013-04-8]．